余额宝五年成绩单出炉用户平均每天赚一个亿

　　昨天，余额宝向公众公布的数据显示，成立5年多来，用户累计赚取收益1700亿元，相当于平均每天赚1个亿，余额宝被用户称为“国民小钱袋”。记者了解到，专家同时预测，余额宝近期收益率上升趋势显著，年底前也成为用户将闲钱转入余额宝的黄金时期。

　　年底前不失为理财好时机

　　此前，一家媒体发起了一个关于理财方式的问卷调查，结果显示，超过80%的网友投票说自己在使用余额宝理财。“过年用钱的地方多，随时可能要支出，将钱存活期太不划算，所以我就放在余额宝里，除了有收益，发红包、还信用卡、网购都可以用。”“我刚毕业，闲钱不多，还是放在余额宝里放心，还有收益，挺好的。”

　　年底前收益率上升，可以说是大家将闲钱转入余额宝赚取收益的最佳时期。华中科技大学兼职教授、中国金融智库研究员余丰慧分析说，这是因为余额宝背后对接的多家货币基金，主要投资于国债、央行票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。“到年底银行等金融机构考核合拢，大家会通过提高收益率竞争同业存款等，因此货币基金收益率就会相应获益，余额宝在这个时点出现收益率回升情况是正常的。”在余丰慧看来，按目前的上升势头，年底余额宝7日年化收益率有很大概率会重返3%。

　　近期的收益率回升，加上随时可消费的现金管理特性，余额宝获用户“用钱投票”。

　　根据此前基金公司的三季报，因为足够稳健安全，余额宝不再限额后，总规模稳步上升，已接近2万亿元。

　　昨天，支付宝官方微博表示：“年初的时候，阿里巴巴公布纳税情况：每天纳税1个亿！今天余额宝公布成绩单，过去5年里，余额宝也是平均每天为用户赚1个亿！作为这家公司的员工，虽然只是个发微博的，我也有一点小自豪。”

　　回顾2018年，你的财富缩水了吗？

　　余额宝是很多理财“小白”的分水岭，几乎是从这个黏性极大的产品开始，“月光族”过上了精打细算的理财生活。2018年即将过去，受国内金融去杠杆和海外贸易争端的影响，今年不少人尝到了资产缩水的味道。

　　2017年在蓝筹股的带领下，股市走出了慢牛行情。然而，这波慢牛行情仅延续到今年1月份就戛然而止了。此后，受多重利空因素影响，上证指数最低跌至2480点，与年初相比，最大跌幅近30%。个股的下跌更为惨烈，不少股票的跌幅超过五成，中弘股份更是成了首只因连续20个交易日收盘价低于1元而退市的股票。今年，不仅中小投资者在股市中损失巨大，不少质押公司股票换现金的大股东也度日如年，随着股价下跌，他们面临着爆仓和失去公司控制权的风险。

　　房价在2018年停下了快速上涨的脚步，但房租的上涨却相当猛烈，特别是在资本介入租赁市场后，部分房产中介高价收房，导致了房租的快速上涨，让部分年轻人的生活压力陡然上升。

　　P2P网贷爆雷声不断，高收益、低风险和高流动性的神话破灭了，留给投资者的是难以追回本金的苦涩。2017年以比特币为代表的数字货币再度崛起，成为当年最赚钱的行业。然而，2018年数字货币的信仰崩塌，比特币的价格跌去80%以上，其他数字货币也出现了类似的跌幅。

　　2017年人民币出人意料地走强，增强了人们对人民币的信心。但令人想不到的是，2018年，美国对中国出口产品征收高额关税，中国予以坚决还击，在贸易争端中人民币迅速走低，逼近1美元兑换7元人民币大关。按美元价格计算，中国人的财富普遍缩水。

　　余额宝购买门槛低，收益率远高于银行储蓄利率，加上“存取”方便，深受百姓喜爱。但随着申购上限的限制，以及“T+0”取现额度的设置，余额宝的流动性大不如前，收益率也越来越低，如今7日平均年化收益率已低于3%，对投资者的吸引力越来越小。

　　资产管理新规正式出台，银行理财产品将打破刚性兑付的传统，最稳妥的理财方式也显现出风险的一面。受股市低迷、P2P爆雷和资管新政的影响，资金大量回流银行储蓄，大额存单又成了受老百姓青睐的低风险投资产品。

　　展望：2019年理财能否否极泰来？

　　兴业银行嘉兴分行国际金融理财师冯丽娜认为，去杠杆的进程没有结束，注定了市场上的资金不会过于宽松；贸易纠纷可能得到一定的缓解，但不会消失，对国内经济的影响还没有完全显现出来；美元加息的过程仍在继续，人民币还将面临一定的贬值压力；股市处于制度性变革之中，增量资金入市也需要时间；楼市的调控政策是会放松还是会收紧，同样难以预料。

　　在这样的市场背景下，2019年我们应该采取怎样的理财策略呢？

　　“2019年个税改革全面实施，在提高个税起征点的同时，调整了税级和税率。此外，新的《个人所得税法》还规定了6类专项附加扣除，如果能用足扣除政策，老百姓将大幅度降低缴纳个税的金额。”嘉兴市税务局相关人员建议，本次个税改革，最显著的改变是增加了年度汇算清缴的内容。因此，每个人都要关心自己缴纳个税的情况，保留相关凭证，为年度汇算清缴做好准备。如家庭有大病医疗的支出，可以在个人负担超过15000元后，按每年不超过6万元的标准据实扣除。由于要等到汇算清缴时才能扣除这部分费用，保留好相关凭证就显得尤为重要。

　　冯丽娜提醒，另外还要适应银行理财产品的变化。

　　2018年，资产管理新规正式实施，一个最明显的变化就是银行的理财产品要打破刚性兑付，以前闭着眼睛就可以买的银行理财产品现在也可能会出现亏损。在产品的形式上，预期收益型理财产品将逐渐退出历史舞台，净值型产品将成为市场主流。

　　尽管产品发生了改变，但银行理财产品的风险并没有大幅度提高，多数仍然属于低风险产品。在选择产品时，我们可以按照理财产品的期限、业绩比较基准等指标进行选择，适当关注一下资金的投向问题，如果主要投向银行存款、短期债券、票据等产品，出现亏损的可能性不大，仍可以大胆投资；如果有部分资金投向股票型基金或可转债，则风险会有所增加，有亏损的可能，投资时需要格外谨慎。

　　如果无法承受净值型产品的风险，还可以选择大额存单作为替代品，收益率虽然低一些，但绝对不会出现亏损，流动性也有一定的保证。即便想提前支取，也能按照相应的期限获得远高于活期的利息。

　　同时，余额宝等货币基金的收益率持续下滑，希望获得更高收益的投资者也可以尝试将资金转投短债基金等产品。