12月1日，央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。

　　为打击频繁发生的银行卡诈骗，今年9月30日，央行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定自12月1日起个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如已有Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类户。支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。

　　新规即将实施，但是不少市民反映仍有一些问题搞不清楚，如在银行开有多张借记卡、存折该怎么办？每类账户对应哪些功能？12月1日起自己的存取款及转账等会不会受到影响？

　　【你或许也关心这些问题】

　　一、关于卡和存折

　　问：我原来有好多银行卡、存折，会被注销吗？以后办卡、办存折会有什么影响？

　　答：对于以前就办了卡或存折的，如果是在不同银行办的，那么没有影响；如果是在同一家银行里有多张借记卡或存折的，那么要配合银行的排摸清理，在这些卡(账户)里选择一个作为自己的主账户，也就是Ⅰ类户，剩下的借记卡或存折可以选择撤销或归并账户，或降低账户类别，根据11月25日的最新急件，Ⅱ类户是可以有实体卡的。

　　如果是新办卡客户，之前已在这家银行办过借记卡或存折，也就是已经有了一个Ⅰ类户，那12月起，在全国任何一家这家银行的分支机构都办不出借记卡了。

　　问：每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I类户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响？

　　答：此次施行“一人一户”，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是个好消息，只用一张借记卡就能“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

　　问：听说6个月内没用过的卡就会被直接注销？

　　答：并不是这样，为了加强对账户交易活动的监测，对开户之日起6个月内没有交易记录的账户，银行会暂停它的非柜面业务。也就是说，网银、手机银行这些都用不了了，但是到柜面是可以使用的，并且去柜面重新核实身份就可以恢复所有业务了。

　　二、关于绑定支付平台

　　问：之前使用了同家银行的两张借记卡绑定了微信、支付宝等支付平台，新政实施后会有什么影响？

　　答：支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间内确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。

　　问：都说I类户绑定支付平台不安全，新政施行后如何调整？Ⅱ类或Ⅲ类户应该怎么开？

　　答：以前，大家只要在支付平台上绑定借记卡，基本都是绑定了Ⅰ类户，12月1日起建议解绑再重新绑定，把Ⅰ类户下调为Ⅱ类或Ⅲ类户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但如果以后你想把支付宝、微信等平台绑定的Ⅱ类或Ⅲ类户升级为Ⅰ类户，对客户身份核实的要求会更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。Ⅱ类或Ⅲ类户通过电子渠道就可以申请开立。

　　三、关于转账

　　问：听说转账不能实时到账，要24小时了？

　　答：并没有一刀切，这次要求加强转账管理，以后所有转账银行都要提供实时到账、普通到账和次日到账等多种转账方式供客户选择。但是如果是通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)，也就是一般理解上的ATM机转账的话，那么到账时间就要延长到24小时，在24小时内有“后悔药”，可以撤销转账。这是为了防止电信诈骗，但“道高一尺魔高一丈”，有可能不法分子会利用转账撤销玩新的骗术。所以收款时要审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。

　　另外，除了给自己同行账户转账，哪怕是给他行的自己的账户转账，通过非柜面渠道，单日累计金额超过5万元的话，就要用数字证书或电子签名等验证方式，而不能靠简单短信验证。开通非柜面账户转账业务时，每个人都可以跟银行约定自己向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额。

　　一年里发三次通知最新的改动是什么

　　2015年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，银行账户管理正式启幕。今年9月30日，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，再一次提及银行账户管理；11月25日，央行下发特急文件《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申账户管理形式，并针对原来两份《通知》在账户分类管理上做出更详细的解释和改进。

　　记者梳理对比后发现，本次《通知》有几个主要的大变化，包括新增了信用卡账户进行身份验证，以确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。原来的《通知》里要求通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一。

　　另外，原来的《通知》里Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。而最新的变化是：经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额为5000元，年累计限额合计为10万元。

　　最明显和重要的变化是，Ⅱ类户新增办理存取现金、非绑定账户资金转入业务功能，并且可以配发银行卡实体卡片。

　　账户分类可降低风险其实有些人已这么干

　　截至今年6月末，我国个人银行结算账户为77.86亿户，人均5.69户。但个人开户数量过多，造成账户及其资产的管理不善，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患。根据前期的调查，嘉兴的13家地方性法人银行机构需清理排摸的账户有18万户(一个人在同一家机构有5户及以上的账户)。

　　为此，央行9月30日发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅰ类户具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户只有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。

　　“以前人们拿着一张银行卡就是一个全功能的Ⅰ类户，所有的钱都放在一个兜里，不管干什么，都从这个兜里掏。现在是希望引导大家对账户进行分类，以后网上绑定用于支付的就用Ⅲ类户，等于放零钱的；投资理财就用Ⅱ类户，好比是你的钱包；Ⅰ类户就等于保险箱，轻易不拿出来。”人行嘉兴市中心支行相关人士如此向记者解释，“账户分类有助于个人管理，降低风险。”

　　记者在中国银行嘉兴分行采访到一位工作人员，他告诉记者：“其实我几年前就对账户进行分类了，几张借记卡中，一张是工资卡，不断积累资金，把钱转出一部分到另一张借记卡，用来买理财产品和炒股，支付宝、微信绑定第三张借记卡，里面最多放几千元钱，买买东西、缴水电费、发发红包。