香港保险业监理处近日对香港主要保险机构下发了相关文件，要求从9月1日起，内地客户投保香港保险需要额外签署一份“内地人士在港投购人身/寿险保单重要资料声明书”，声明书中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行定义并提醒，同时要求中介机构在向内地客户销售时需逐一向消费者解释说明清楚，避免销售误导的发生。

　　而早在今年4月，中国保险监督管理委员会(下称保监会)就已经发出购买香港保险的风险提示，就法律、汇率、保单收益等方面提醒内地客户购买香港保险的风险。

　　赴港买保险成风气

　　5年里保单保费增6倍

　　近年来，去香港买保险成为一股风气，市民高先生最近在香港买了保险，主要涉及医疗和理财以及小孩的教育基金，每年需要支付五六万元。高先生告诉记者，周围很多同事在香港买了保险，考虑到将来小孩要出国念书，香港在这方面选择更多，所以他也加入了这支队伍。当被问及是否了解在香港买保险的风险时，他表示，“其实也没什么风险，就是两地的法律不同，索赔上可能会有风险。但我在香港有朋友，经过他的介绍，我对于所买的保险已经有一定了解。”

　　香港保险业监理处公布，2015年香港保险业向内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿港元，约占2015年个人业务总新造保单保费(1309亿港元)的24%；而2010年时这一数据仅为44亿港元，占比7.5%，5年来保单保费增长了6倍多。

　　来自内地的保单保费有如此大的增长，究其原因，不可否认，相比于内地保险产品，香港保险的确在某些方面存在优势，但嘉兴市保险行业协会相关工作人员提醒广大市民：“香港保险毕竟不是针对我们内地市民设计的产品，市民在自主选择的过程中需要慎重，根据自身情况选择适合自己的产品。”

　　香港保险vs内地保险

　　孰优孰劣很难比较

　　总的来说，香港保险具有保费便宜、保障范围广、收益率高和理赔条件少这四大优势，但落实到具体保险产品，则会有一定的侧重点，内地保险并非毫无可比之处。

　　市民刘先生前不久在香港旅游时为自己购买了一份保额为8万美金的重疾险(30岁男性，非吸烟者)，总保费在24万元人民币左右，重大疾病范围包括52项，原位癌等特殊重疾也在范围之内，轻疾有17种，20%或25%提前给付，赔偿次数有5次，刘先生认为性价比相比内地保险高出不少，十分划算。

　　然而，记者以30岁男性、非吸烟者、保额50万元人民币的重疾险作为条件咨询，发现内地保险公司也有一些不错的产品。某人寿的一款产品总保费只需22万元人民币左右，重疾范围包括61项，保费更加便宜，保障范围却更广。另一家保险公司在轻疾给付上十分吸引人，范围包括10种轻疾，30%的独立保额，即当用户患上范围内的某种轻疾时，保险公司会额外赔付保额的30%，并且不影响重大疾病的总保额，当再次患上其他轻疾时，同样会再次赔偿30%，一共可以理赔10次，但仅限于10次不同的疾病。它的保费在26万元人民币左右，重疾范围也包括42种。而对于原位癌，这两款产品均有受保。

　　有业内人士分析，上述三种保险产品都具有一定的优势，而单纯以保费论优劣就会产生一定偏颇，保障范围和保障条款也需要综合考虑。单纯以某些条件作为比较标准其实毫无意义，市民在购买保险时需充分了解自身需求，只有最适合自己的产品才是最优产品。

　　保险公司破产

　　投保人可能“血本无归”

　　实际上，虽然香港保险产品较内地的有一些优势，但风险同样存在。保险行业协会的工作人员向记者介绍了其中存在的几个主要风险，“一个是汇率，香港保险以港币、美元结算，10年前港币兑人民币的汇率约为0.8∶1，现在约为1∶0.84，也就是说10年前保额为50万港币的一份保单，现在保额价值缩水约20万元人民币。”同样的，美元这10年间也在贬值，10年前人民币兑美元汇率约为8.07，而目前人民币兑美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水近14万元人民币。

　　“另外在法律方面，两地法律适用不同，一旦出现法律纠纷，香港需要走诉讼渠道。香港的诉讼周期很长，内地客户两头跑，存在时间和精力上的损失。”除了法律诉讼外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　该工作人员补充道：“香港现在一年的纠纷有700多个，虽然和整个投保量相比，所占比例微乎其微，但是真正发生时就是100%了。”记者从香港保险索偿投诉局官网了解到，2015年投诉局处理了728宗投诉个案，其中647宗属新接获的个案，比2014年的603宗增加7%。“在内地投保有纠纷的话，可以找我们保险行业协会进行投诉，我们设有投诉、纠纷调解等部门，一般投保人投诉的话，5个工作日就能给出答复，还是比较有保障的。”

　　该工作人员继续说道：“还有一个是破产风险，内地保险公司按规定需要提存保险保障基金，由保监会集中管理，假如保险公司依法破产，这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。但是香港保险市场高度市场化，不‘兜底’，也就是说，保险公司如果破产，投保人很可能‘血本无归’。”

　　警惕非法“地下保单”

　　一定要亲自去香港买

　　如同过去赴港买奶粉、买黄金一样，去香港购买保险这一行为并不违法。“很多人去香港旅游，顺便买保险，就像正常购物一样，这是可以的。但是如果你在嘉兴投保或在嘉兴填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单，这就是违法行为。”保险行业协会的工作人员向记者解释道。

　　因此，嘉兴市民如果想购买香港保险，首先需要警惕的就是“地下保单”，即非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门地区)保险公司的保单。即使保险合同是真的，保险经纪公司也是真的，保单可能同样无效。内地消费者必须亲自到香港，并持有当天的入境记录，这样才能在香港的保险公司签单和付费。

　　保单收益不确定

　　退保也有风险

　　记者从保监会发出的风险提示了解到，除了上述风险外，香港对于分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。而香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大的不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　另外，如果中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。